La pension est à nouveau au cœur de l’actualité. Les réformes annoncées par le gouvernement soulèvent de nombreuses questions. Devrez-vous travailler plus longtemps ? Quel sera le montant de votre pension plus tard ? Et que signifient ces changements pour les salariés, les indépendants et les fonctionnaires ?
Même si toutes les mesures n’ont pas un impact immédiat pour chacun, une chose est certaine : il devient de plus en plus important de préparer sa retraite. C’est pourquoi nous avons rassemblé les questions les plus fréquentes et vous expliquons ce que vous pouvez déjà faire aujourd’hui pour mieux préparer votre avenir financier.
Attention : la législation sur les pensions, l’âge légal de la retraite, les montants des pensions et les règles fiscales peuvent être modifiés par de futures décisions gouvernementales. Les informations reprises dans cet article sont basées sur la réglementation en vigueur au moment de sa publication.
À quel âge peut-on partir à la retraite ?
C’est sans doute la question la plus fréquemment posée lorsqu’il est question de pension.
Depuis le 1er février 2025, l’âge légal de la retraite en Belgique est fixé à 66 ans. À partir de 2030, il passera à 67 ans.
Cela ne signifie toutefois pas que tout le monde est obligé de travailler jusqu’à cet âge. En fonction de votre carrière, il est possible de partir plus tôt à la retraite. On parle alors de pension anticipée. Pour en bénéficier, il faut répondre à certaines conditions liées à l’âge et à la durée de carrière.
Comme les règles en matière de pension évoluent régulièrement, il est conseillé de vérifier suffisamment tôt ce qui s’applique à votre situation personnelle.
Quel sera le montant de ma pension ?
Malheureusement, il n’existe pas de réponse simple à cette question.
Votre pension est calculée sur base de plusieurs éléments, notamment :
- votre statut professionnel ;
- la durée de votre carrière ;
- vos revenus durant votre carrière ;
- les périodes de maladie, de chômage ou de crédit-temps ;
- la réglementation en vigueur au moment de votre départ à la retraite.
Le montant final de la pension peut donc varier fortement d’une personne à l’autre.
Vous souhaitez obtenir une première estimation ? Via MyPension, vous pouvez consulter une simulation personnalisée de votre future pension légale.
Quel sera le montant net de ma pension ?
Lorsqu’on parle de pension, on regarde souvent le montant brut. Pourtant, ce qui compte réellement, c’est le montant net qui sera versé sur votre compte.
Des impôts et cotisations peuvent s’appliquer à une pension légale. Le montant net que vous percevrez dépend notamment :
- de vos revenus totaux ;
- de votre situation familiale ;
- de vos éventuelles pensions complémentaires ;
- des règles fiscales en vigueur à ce moment-là.
Il n’existe donc pas de réponse unique à la question du montant net de votre future pension.
Quelle pension recevrez-vous plus tard en tant qu’indépendant ?
Les indépendants accumulent également des droits à la pension grâce à leurs cotisations sociales.
Historiquement, la pension légale des indépendants était souvent inférieure à celle des salariés. Plusieurs mesures ont toutefois été prises ces dernières années afin de réduire progressivement cet écart.
Malgré cela, la pension légale reste souvent limitée par rapport aux revenus professionnels perçus durant la carrière. C’est pourquoi de nombreux indépendants choisissent de constituer également une pension complémentaire.
L’épargne-pension constitue souvent un complément intéressant à d’autres solutions telles que la PLCI ou l’EIP.
Quel est le montant de la pension d’un fonctionnaire ?
Il n’existe pas non plus de montant standard pour les fonctionnaires.
La pension est calculée notamment sur base :
- de la durée de la carrière ;
- du salaire perçu durant la carrière ;
- du statut de fonctionnaire ;
- de la réglementation en vigueur au moment du départ à la retraite.
Traditionnellement, les pensions des fonctionnaires étaient en moyenne plus élevées que celles des salariés et des indépendants. Plusieurs réformes ont toutefois fait évoluer ces calculs ces dernières années.
Vous souhaitez savoir à combien pourrait s’élever votre pension en tant que fonctionnaire ? Une simulation personnalisée reste la source la plus fiable.
Quels sont les meilleurs fonds d’épargne-pension ?
Lorsque l’on s’intéresse à la préparation de sa retraite, on se demande rapidement quels sont aujourd’hui les meilleurs fonds d’épargne-pension. Pourtant, il n’existe pas de fonds idéal pour tout le monde.
Le choix dépend notamment :
- de votre âge ;
- de vos objectifs financiers ;
- de votre horizon d’investissement ;
- de votre profil de risque.
Par ailleurs, les fonds d’épargne-pension ne sont pas les seules solutions disponibles. Les assurances épargne-pension peuvent également être intéressantes selon le profil de l’épargnant.
Chez Comopolis, nous analysons avec vous la formule qui correspond le mieux à votre situation. Nous tenons compte de vos objectifs, mais aussi du niveau de risque que vous êtes prêt à accepter.
En savoir plus sur l’épargne-pension
Quelle est la différence entre l’épargne-pension et l’épargne à long terme ?
L’épargne-pension et l’épargne à long terme sont souvent citées ensemble, mais il s’agit de deux régimes fiscaux distincts.
L’épargne-pension
L’épargne-pension fait partie du troisième pilier de pension. Vous versez chaque année un montant qui vous donne droit à une réduction d’impôt dans les limites prévues par la loi.
Son objectif est de constituer un complément à votre pension légale.
L’épargne à long terme
L’épargne à long terme offre également un avantage fiscal, mais selon des règles et des plafonds différents.
L’espace fiscal disponible dépend notamment de vos revenus et de certains autres avantages fiscaux dont vous bénéficiez éventuellement.
Peut-on combiner les deux ?
Oui.
Dans de nombreuses situations, il est possible de cumuler l’épargne-pension et l’épargne à long terme. Cela permet non seulement d’optimiser les avantages fiscaux, mais aussi de constituer un capital plus important pour l’avenir. La formule la plus intéressante dépend toutefois de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers.
Pourquoi une pension complémentaire devient-elle de plus en plus importante ?
Les discussions autour de la réforme des pensions en Belgique montrent qu’il est impossible de savoir précisément à quoi ressemblera le système de pension dans vingt ou trente ans.
Ce qui est certain, en revanche, c’est que pour de nombreux Belges, la pension légale seule ne suffira pas à maintenir le même niveau de vie qu’au cours de leur carrière active.
C’est pourquoi de plus en plus de personnes choisissent de compléter elles-mêmes leur pension. L’épargne-pension peut constituer un excellent pilier grâce à la combinaison d’un avantage fiscal et de la constitution d’un capital complémentaire pour plus tard.
Votre pension commence bien avant votre départ à la retraite
Que vous soyez salarié, indépendant ou fonctionnaire, plus vous réfléchissez tôt à votre avenir financier, plus vous disposez de possibilités pour profiter sereinement de votre retraite.
Vous souhaitez savoir comment commencer dès aujourd’hui à constituer une pension complémentaire ?