Pensioen blijft één van de meest besproken thema’s in België. Met de aangekondigde pensioenhervormingen vragen veel mensen zich af wat de toekomst brengt. Zal je langer moeten werken? Hoeveel pensioen zal je later nog ontvangen? En blijft pensioensparen wel interessant?
Hoewel niemand exact weet hoe de pensioenregels er binnen twintig of dertig jaar zullen uitzien, kan je vandaag wel al stappen zetten om je financiële toekomst zelf mee in handen te nemen.
Pensioensparen helpt je om naast je wettelijke pensioen een extra kapitaal op te bouwen én biedt bovendien fiscale voordelen. Bij Comopolis bekijken we samen welke formule het best aansluit bij jouw leeftijd, doelstellingen en risicoprofiel.
In deze FAQ beantwoorden we de meest gestelde vragen over pensioensparen in België.
Opgelet: fiscale regels, belastingvoordelen, plafonds en pensioenwetgeving kunnen wijzigen door toekomstige regeringsbeslissingen. De informatie hieronder is gebaseerd op de regelgeving die van toepassing is op het moment van publicatie.
Wat is pensioensparen?
Pensioen is opnieuw volop in het nieuws. De overheid voert hervormingen door en dat zorgt voor heel wat vragen. Zal je langer moeten werken? Hoeveel pensioen zal je later krijgen? En wat betekenen die veranderingen voor werknemers, zelfstandigen en ambtenaren?
Hoewel niet alle maatregelen meteen gevolgen hebben voor iedereen, is één ding duidelijk: je pensioenplanning wordt steeds belangrijker. Daarom zetten we de meest gestelde vragen op een rij en leggen we uit wat je vandaag al kan doen om je financiële toekomst beter voor te bereiden.
Opgelet: pensioenwetgeving, pensioenleeftijden, pensioenbedragen en fiscale regels kunnen wijzigen door toekomstige regeringsbeslissingen. De informatie in dit artikel is gebaseerd op de regelgeving die van toepassing is op het moment van publicatie.
Op welke leeftijd mag je op pensioen?
Dat is wellicht de vraag die het vaakst terugkomt wanneer het over pensioen gaat.
Sinds 1 februari 2025 bedraagt de wettelijke pensioenleeftijd in België 66 jaar. Vanaf 2030 stijgt die verder naar 67 jaar.
Toch betekent dit niet dat iedereen verplicht moet werken tot die leeftijd. Afhankelijk van je loopbaan kan je mogelijk vroeger met pensioen gaan. Dat noemen we vervroegd pensioen. Hiervoor moet je wel voldoen aan specifieke voorwaarden op vlak van leeftijd en loopbaanduur.
Omdat de pensioenregels regelmatig worden aangepast, is het verstandig om tijdig na te gaan welke situatie voor jou van toepassing is.
Hoeveel pensioen zal ik krijgen?
Op die vraag bestaat helaas geen eenvoudig antwoord.
Je pensioen wordt berekend op basis van verschillende factoren, waaronder:
- je beroepsstatuut
- je loopbaanduur
- je inkomen tijdens je carrière
- periodes van ziekte, werkloosheid of tijdskrediet
- de regelgeving die geldt op het moment dat je met pensioen gaat
Het uiteindelijke pensioenbedrag verschilt daardoor sterk van persoon tot persoon.
Wil je een eerste inschatting maken? Via MyPension kan je een persoonlijke simulatie raadplegen van je verwachte wettelijke pensioen.
Hoeveel netto pensioen krijg ik?
Wanneer mensen hun pensioen bekijken, kijken ze vaak naar het brutobedrag. Wat uiteindelijk telt, is natuurlijk het bedrag dat netto op je rekening verschijnt.
Op een wettelijk pensioen kunnen belastingen en sociale bijdragen van toepassing zijn. Hoeveel je netto overhoudt, hangt onder meer af van:
- je totale inkomen
- je gezinssituatie
- eventuele aanvullende pensioenen
- de fiscale regels die op dat moment gelden
Daardoor bestaat er geen vast antwoord op de vraag hoeveel netto pensioen je zal ontvangen.
Hoeveel pensioen krijg je later als zelfstandige?
Zelfstandigen bouwen net als werknemers pensioenrechten op via hun sociale bijdragen.
Historisch gezien lag het wettelijke pensioen voor zelfstandigen vaak lager dan dat van werknemers. De voorbije jaren werden verschillende maatregelen genomen om die verschillen gedeeltelijk te verkleinen.
Toch blijft het wettelijke pensioen voor veel zelfstandigen beperkt in verhouding tot hun actieve beroepsinkomen. Daarom kiezen heel wat zelfstandigen ervoor om daarnaast ook een aanvullend pensioen op te bouwen.
Pensioensparen vormt daarbij vaak een interessante aanvulling op andere pensioenoplossingen zoals een VAPZ of IPT.
Hoeveel bedraagt het pensioen van een ambtenaar?
Ook voor ambtenaren bestaat geen standaardbedrag.
Het pensioen wordt berekend op basis van onder meer:
- de duur van de loopbaan
- het salaris tijdens de loopbaan
- het ambtenarenstatuut
- de regelgeving die geldt op het moment van pensionering
Traditioneel lagen ambtenarenpensioenen gemiddeld hoger dan die van werknemers en zelfstandigen. Door verschillende hervormingen zijn ook deze berekeningen de voorbije jaren geëvolueerd.
Wil je weten hoeveel pensioen je als ambtenaar later ongeveer mag verwachten? Dan is een persoonlijke simulatie steeds de meest betrouwbare bron.
Wat zijn de beste pensioenspaarfondsen?
Wie zich verdiept in pensioenopbouw komt al snel uit bij de vraag welke pensioenspaarfondsen vandaag de beste keuze zijn.
Toch bestaat er geen fonds dat voor iedereen het beste is.
Wat voor jou interessant is, hangt af van:
- je leeftijd
- je financiële doelstellingen
- je beleggingshorizon
- je risicobereidheid
Daarnaast bieden niet alleen pensioenspaarfondsen mogelijkheden. Ook pensioenspaarverzekeringen kunnen interessant zijn, afhankelijk van het profiel van de spaarder.
Bij Comopolis bekijken we samen welke formule het best aansluit bij jouw situatie. Daarbij houden we rekening met jouw wensen én met de risico’s die je bereid bent te nemen.
Wat is het verschil tussen pensioensparen en langetermijnsparen?
Pensioensparen en langetermijnsparen worden vaak in één adem genoemd, maar het gaat om twee verschillende fiscale systemen.
Pensioensparen
Pensioensparen behoort tot de derde pensioenpijler. Je stort jaarlijks een bedrag en geniet binnen de wettelijke grenzen van een belastingvermindering.
Het doel is een aanvullend pensioen opbouwen naast je wettelijke pensioen.
Langetermijnsparen
Langetermijnsparen biedt eveneens een fiscaal voordeel, maar werkt volgens andere regels en plafonds.
De beschikbare fiscale ruimte hangt onder meer af van je inkomen en van bepaalde andere fiscale voordelen die je eventueel geniet.
Kan je beide combineren?
Ja. In veel situaties kan je zowel aan pensioensparen als aan langetermijnsparen doen.
Daardoor kan je niet alleen meer fiscaal voordeel genieten, maar ook een groter aanvullend kapitaal opbouwen voor later.
Welke formule voor jou het interessantst is, hangt af van je persoonlijke situatie en financiële doelstellingen.
Waarom wordt een aanvullend pensioen steeds belangrijker?
De discussies rond de Belgische pensioenhervormingen tonen aan dat niemand vandaag exact weet hoe het pensioenlandschap er binnen twintig of dertig jaar zal uitzien.
Wat wel duidelijk is: voor veel Belgen zal het wettelijke pensioen alleen niet volstaan om dezelfde levensstandaard aan te houden als tijdens hun actieve carrière.
Daarom kiezen steeds meer mensen ervoor om hun pensioenopbouw zelf aan te vullen. Pensioensparen kan daarbij een interessante bouwsteen zijn dankzij de combinatie van een fiscaal voordeel en de opbouw van een extra kapitaal voor later.
Je pensioen begint niet op je pensioenleeftijd
Of je nu werknemer, zelfstandige of ambtenaar bent: hoe vroeger je nadenkt over je financiële toekomst, hoe meer mogelijkheden je hebt om later comfortabel van je pensioen te genieten.
Wil je weten hoe je vandaag al kan bouwen aan een aanvullend pensioen?