« Quand mon amie a soudainement perdu son mari, j’ai vraiment pris conscience de ce que peut signifier une assurance décès. »
Ils avaient acheté une maison ensemble, deux enfants au secondaire, et comme beaucoup de familles en Belgique, ils avaient constitué une belle épargne. Mais lorsque le destin a frappé, cette épargne ne suffisait pas. Le prêt hypothécaire courait toujours, les enfants devaient poursuivre leurs études, et des frais imprévus sont venus s’ajouter. Heureusement, ils avaient une assurance décès : elle a permis à la famille de rester dans leur maison.
Vous pensez peut-être : « Avec mon épargne, je suis couvert. » Mais est-ce vraiment suffisant ?
Qu’est-ce qu’une assurance décès ?
Une assurance décès est un contrat par lequel vous payez une prime et vos proches reçoivent un montant prédéterminé si vous décédez pendant la durée du contrat.
En Belgique, cela prend souvent la forme d’une assurance solde restant dû, obligatoire lors d’un prêt hypothécaire. Celle-ci couvre (une partie de) l’emprunt en cas de décès. Mais il existe aussi des assurances décès plus larges qui protègent votre famille contre la perte de revenus ou les frais d’études des enfants.
L’épargne : utile mais fragile
L’épargne reste évidemment importante. Elle vous donne de la flexibilité : vous pouvez l’utiliser à tout moment.
Mais :
- Le Belge moyen dispose de 20.000 à 30.000 € d’épargne
- Des dépenses imprévues (nouvelle voiture, rénovation, frais médicaux inattendus) peuvent vite épuiser cette épargne
- Un décès inattendu laisse souvent la famille sans ressources suffisantes pour maintenir son niveau de vie à long terme.
Le contexte belge : droits de succession et sécurité
Un point crucial en Belgique : les droits de succession.
- En Wallonie et à Bruxelles, les héritiers paient un impôt sur ce qu’ils reçoivent en héritage.
- Même l’épargne que vous laissez est taxée.
- Avec une assurance décès, le capital versé est également taxé, mais vos proches reçoivent immédiatement de la liquidité pour faire face aux dépenses urgentes.
Assurance décès ou épargne : que choisir ?
Assurance décès = sécurité. Votre famille est protégée, peu importe le niveau de votre épargne. Indispensable si vous avez encore un prêt ou de jeunes enfants.
Épargne = flexibilité. Vous pouvez l’utiliser pour vos projets, voyages ou dépenses imprévues. Mais il faut de la discipline et des réserves suffisantes.
Pour la majorité des foyers belges, la meilleure stratégie est sans doute la combinaison.
- Épargne pour les petites et imprévues dépenses
- Assurance décès pour les impacts vraiment lourds
Pensez dès aujourd’hui à ceux que vous laisserez demain
À partir de 40 ans, c’est le moment idéal pour réfléchir à votre protection financière. Peut-être que votre prêt est presque remboursé, peut-être que vos enfants quittent bientôt la maison. Mais il restera toujours des frais qui peuvent peser sur vos proches.
« Et si demain vous n’étiez plus là ? Qui resterait derrière ? »
Le point essentiel n’est pas de décider si vous devez organiser, mais bien comment vous le ferez.